随着5G、AI、云计算、区块链等技术的快速发展和在金融领域的广泛应用，金融服务边界不断拓展，个性化和便捷度不断提高，金融科技已成为金融业高质量发展的重要引擎。江苏省联社始终坚持“小法人、大平台”发展理念，通过做强省联社金融科技大平台，切实解决基层行单个法人金融创新“想做做不了、做了做不好、单做成本高”的难题，研发、运行维护的340个系统，实现了各项业务、管理条线的全覆盖，为全省农商行高质量发展提供了有力的科技支撑。

“三个满足”聚力产品系统研发

一是满足产品多样化需求。建立金融数据交互平台，高效对接省信保、省农担、省财政厅、省农业农村厅、省科技厅等政府机构，先后落地“增额保”“惠农快贷”“小微贷”“苏农贷”“苏科贷”等产品，为“三农”和小微企业提供更加丰富的信贷需求体验。制定标准化的技术合作方案，实现业务对接全流程电子化，与招商银行、兴业银行等7家金融机构开展合作，扩充15类理财产品。与中国人寿、太平洋人寿、人民财产等29家保险公司开展合作，代理意外伤害险、分红险、健康险等产品，覆盖了客户的基本保险需求。今年以来各类理财产品销售金额和保险交易金额分别达226.4亿元和42亿元。

二是满足运行高效化需要。通过引入数据汇集、深度学习、OCR识别等技术，打造集中作业平台，大幅提升客户临柜业务办理效率，平均业务办理耗时3分钟，办理效率比传统流程提高1倍。打造综合收单平台，下单平均耗时不到1秒，大幅提升线上收单业务响应速度，为收单商户和客户提供了稳定、高效的消费体验。目前全省农商行收单商户数超220万户，商户日均结算资金25亿元，收单交易规模在全国农信系统位列第一。

三是满足流程标准化要求。从满足金融监管要求，有效防范柜面操作风险出发，以印章电子化、签字电子化、业务免填单为载体，不断提高柜面无纸化交易占比，目前已上线无纸化交易223个，无纸化交易占比达84.28%，纸质凭证替代率达85.77%。研发“智微贷调查”APP，设置标准流程，实现调查报告的一键生成，有效提升了尽职调查的规范化和客户营销的成功率，目前，共授信5.3万户、金额82.6亿元，用信4.8万笔、金额54.7亿元。

“三个立足”推进渠道融合发展

一是立足客户满意度，持续优化产品功能和操作。坚持做客户智能、温馨的金融“小助手”，采用更亲切、更便捷的页面设计，给手机银行客户耳目一新的视觉享受，加载“语音直达式”导航，客户可通过与手机对话快速进入业务办理界面，提供待办事项提醒、转账消费等财务分析功能，总计支持134类场景341个功能，截至今年7月末，全省农商行手机银行客户数3291.7万户，月活跃客户878.7万户。根据老年人等特殊人群的需要，在手机银行、智能柜员机等自助办理设备上推出关爱版本，采用大图标大字体，结合语音提示及语音助手，让特殊人群享受同样方便、快捷、高效的金融服务。

二是立足服务便捷性，不断延伸服务边界和触角。以POS、ATM、STM等自助设备为载体，建设普惠金融服务点，方便村民随时办理缴费、取现、转账、消费等基础金融服务，享受电商、政务、民生社保、生活缴费等生活服务功能，实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”，目前，全省农商行共建设普惠金融服务点1.6万个，实现了行政村的全覆盖。研发轻便小巧的便携式自助柜员机，将“柜台”延伸至田间地头，为客户提供上门办理服务。自主研发电商服务平台，策划“大美江苏乡村行”网络视频直播活动，助力农副产品销售由线下拓展到线上，截至2021年年底，累计直播68场，观看人数达1500万人次，销售商品约38.9万件，金额1868万元。该平台经人民银行南京分行、省农业农村厅等相关部门评定，被纳入江苏省金融科技赋能乡村振兴示范工程。

三是立足场景覆盖面，不断拓展外部合作范围和领域。结合“物联网+云计算”，完善“生活+金融”建设，围绕“医食住教”等29类78项生活服务场景，为客户提供丰富的金融服务。打造“智慧健康平台”，提供预约挂号、门诊缴费、住院信息查询、检查检验报告查询等移动服务，与全省31家医院开展合作，满足客户医疗场景需求。满足客户就餐场景需求，打造“我的食堂”，实现预订、点单、结算功能，已与33家政企食堂开展合作，交易量超10万笔。打造“诚E金”，支持房地产保证金缴纳、退款、摇号、中标、划款，满足客户购房场景需求。打造“智慧校园”，支持家校互动、出入校管理和教务管理等功能，为校园客户群提供个性化、定制化的综合场景服务。

“三个深化”加快数据体系建设

一是深化数据平台建设。搭建分布式、高性能、可扩展大数据平台，依托“两数四融合”的科技手段，重点打造“一市五区”，即应用数据集市群、数据交换区、历史数据区、准实时数据区和实验数据区，目前已具备海量、实时、智能化数据采集、处理、管控和服务能力。搭建DAAS服务平台，为全省农商行提供数据资源环境和服务，协助27家农商行搭建整村授信、准实时数据屏显、移动驾驶舱、绩效考核等49项数据应用场景。

二是深化数据引入管理。制定《江苏省农村信用社联合社外部数据接入需求管理规范》，明确职责分工和外部数据需求、准入管理标准，配套外部数据微服务平台，实现数据的标准化整合，提高对外部数据的管控和应用能力。目前，已引入工商、税务等近20余种外部数据，为全省农商行业务开展提供有效支撑。

三是深化数据场景应用。结合行业发展趋势和农商行具体需求建设数据应用场景，覆盖营销、运营、风控等业务条线，对业务发展起到积极的推动作用。自主研发数字化营销平台，通过搭建数据模型，实现对存贷款预流失、贷款营销、理财营销等情况的分析和预测，指导农商行精准开展营销活动，预测准确率达80%以上。在今年全省农商行专项竞赛活动中，通过平台累计回访客户22.99万户，授信签约3.13万户、金额2545.7亿元。研发统一授信管理和客户风险预警等系统，通过数据建模，全面整合分析数据，形成全行级的客户统一授信管理机制和客户风险预警体系，有效防范超额用信风险，对高风险客户进行提前预警，帮助全省农商行提前规避经营风险。

“三个支持”搭建技术创新平台

一是支持差异化平台服务。采用配置化方式对业务流程、参数进行管理，满足全省农商行个性化需求，通过一套平台实现多套不同的业务流程，支持了全省财政税务、公共事业费、社保民政、保证金、资金监管5大类16小类的代理业务。其中通过代缴费平台对接122家水厂、电厂、燃气公司，最快3个工作日完成技术对接，基本覆盖了全省客户的生活缴费需要，今年以来，累计完成缴费类业务1714万笔，金额163亿元。

二是支持便捷化平台共享。深化“省县联动”，创建科技共建共研模式。一方面，组织全省农商行101名业务、技术骨干，深度参与普惠展业平台等系统的技术研发，结合客户使用过程中的“痛点”，大量吸收省内优秀产品的设计思路和亮点功能，使产品更加契合全省普惠业务的实际需求。另一方面，在农商行间共享业务流程、数据和模型，通过共享沭阳、扬州农商行优秀的贷款产品模型，大力推广“惠享贷”系列产品，通过差异化产品定制，满足不同地区客群的业务需求，在镇江地区先行落地后，审批效率提升了40%，用信审核效率提升了80%，试点阶段用信率达73.8%。

三是支持高效化平台研发。规划产品建设架构，以业务中台、数据中台、技术中台发展为方向，通过不断提高基础业务模块的共享能力，夯实技术支撑根基，实现对客户需求的快速响应。研究应用分布式、容器等技术，探索敏捷开发模式在科技平台的落地方案，提高产品研发效率，降低变更风险，更好地满足客户高效安全的服务需求。

关键词： 提高产品研发效率 降低变更风险 客户高效安全服务需求 规划产品建设架构